房屋貸款 — — 熱新產品？30 年按揭

近年來，按揭業引入了幾十種新類型的貸款。每個借款人的需要是不同，所以按揭證券公司已竭力來的每一個問題的答案。他們已經介紹了 40 年的抵押貸款、 促進了 15 年的抵押貸款，並引入的變數-利率抵押貸款可以想像到的最大膽的陣列。有有調整每幾個月，每隔幾年，或只是一次的利率的抵押貸款。最近流行的產品而興旺發達東、 西海岸是只有利息抵押，而無需支付的貸款本金的最初幾年的貸款減少了付款。有意置業人士可以有多達一百種可能的貸款可供選擇的搜索的按揭貸款時。由於此巨額貸款類型的陣列，一個類型比其他一切快日漸普及，它會讓你大吃一驚。在美國抵押貸款的增長最快類型現在是傳統的 30 年期固定利率的貸款。去年一年，只有約 35%的所有借款人拿出的 30 年固定利率貸款，但今年到目前為止，已上升到近 50%。

這似乎很奇怪，人人都知道已被選擇為浮動利率抵押貸款在過去的幾年。可調利率抵押貸款往往提供較低的利率和較低的利率較低的平均付款。這些貸款已流行與移動頻繁，收入低，或只是想要的買家投資到其它地方的買家。那麼為什麼是早在樣式的 30 年期固定利率房貸？因為在十四個月，利率降到最低點，幾乎和他們在 2003 年，當他們到達上記錄的最低點的夏天一樣低。簡而言之，30 年期固定利率房貸不只是競爭與其他類型的貸款，但其實看到，更安全。有浮動利率抵押貸款的借款人他們最大的優勢時，享有率較高，知道自己的利率低於固定利率按揭。但當整個市場的利率水準達到歷史低點，與可調利率抵押貸款借款人知道其率只會上漲。有時像現在，當利率很可能只會繼續上升，將可調整利率貸款轉換為固定利率貸款是聰明之舉。首次購房者可以安全地對 30 年期固定利率貸款採取和舒適中其率將其貸款的持續時間內保持相當低的事實。

有時，總是事情的方式原來是最好的。仍有一些買家將受惠于可調整利率貸款，而大多數借款人會做很好，現在鎖定其以固定利率貸款。從歷史上看，固定利率按揭貸款很少是 6 ％ 以下，因此獲得這樣的貸款，雖然它們可以是最聰明的舉動可以使房主之一。

首頁貸款和抵押貸款 � 提防契據盜竊詐騙案

在美國平均每個家庭有一個值的 $206,000，創下紀錄。房地產價格上漲全國各地在過去的五年，期間，房主見過他們的財產飛沖天的價值。僅在加州，僅在過去的五年中增加了超過 1 萬億美元的私營安老院的公平。許多房主不知道他們的家可能值得幾十萬美元比他們所知道的更多。不幸的是對他們來說，新品種的小偷是清楚的房屋的產權的價值，並稱為"契據盜竊"騙局允許他們偷安老院從成千上萬的人。

契據盜竊是簡單原則。契據盜竊的肇事者張貼傳單周圍鎮提供"止贖説明"。他們尋求與抵押貸款的房主，可能會遇到一些暫時的金融挫折，威脅他們與喪失抵押品贖回權。它不少見的人一直生活在有突然的財政緊急情況，令他們無法支付他們的房子款項，多年的家園。也許是歸咎于失去工作或疾病。過去五年的經濟衰退已經離開很多人難以支付他們的帳單，這是公契賊尋找的人。他們的傳單答應説明那些有家園採取通過喪失抵押品贖回權的危險。小偷與業主見面，問有業權移交給他們的家庭。在 exchange 中，"自救器"會承諾支付拖欠的帳單和租金在家與受害人為一年左右以公平的價格。在此期間，他們說，房主可以保存他們的錢或其他法案還清。那年年底，受害人可以買房子從"救援"。

這看起來像一種友好的姿態，只是"自救器"並不打算回受害人賣家。一旦標題簽署，給他們，他們合法擁有這所房屋。他們可能會退出，受害人、 賣家，或借反對，而且有極少求助的受害者，現在只不過寮屋是。這些受害者的許多人沒有意識到他們的按揭證券公司可能已願意進行再融資，他們的家，或協助他們以某種其他方式與他們支付或可能有了數以十萬計的美元資產，在他們的家中。

這種騙局是目前受歡迎全國各地和房主可以輕鬆地避免受害只需致電其按揭公司在金融鬥爭的第一個跡象。按揭證券公司並不是真正感興趣喪失抵押品贖回權 ；他們有多少而是獲取有償的如果在所有可能的。在接受之前在 streetcorners 張貼標誌的陌生人的"説明"，房主應該先問那些與誰，他們已經在做業務的説明。這樣做可能不只保存房主錢，它可以節省房屋主人的房子。

首頁貸款和抵押貸款 � 提防新 �Mortgage Elimination� 騙局

蓬勃發展的房地產市場已允許很多美國人成為"平等豐富"。他們可能沒有很多現金在手上，但他們可能有股權價值幾十萬美元或更多的家中。不幸的是，家庭財富的增加產生了生意同樣紅火股本盜竊，隨著越來越多的竊賊們騙出的自身的股本、 家園、 或兩者的房主越來越聰明的方式。一個聰明的新騙局涉及答應完全"消除"房主按揭的公司。幾千美元的費用，這些公司宣稱房主可以有一個自由和明確的標題，到他們的家，沒有剩餘債務清償。這種騙局是如何工作的？

這種騙局是有點複雜多經常使用簡單偽造身份資訊竊取的其他詐騙的侵擾。在這種"按揭消除"騙局，房主及按揭消除公司作為受託人的地方他家中的信任。受託人與按揭證券公司，給予他們僅僅十天時間回應檔長、 乏味、 輕浮，封投訴信。按揭公司不應對十日內，和他們經常不這樣做，它們的信任索賠，然後免費的按揭貸款的義務。使用有疑問的授權書過程中，信任然後與本地檔註冊的事蹟釋放的首頁的標題。這使得出現家庭現在屬於無留置權。

這個範圍從陰暗和可疑徹頭徹尾的欺詐的法律問題。受託人，聲稱清除標題到家庭，會拿出家用股本貸款、 兌現支票，和迅速消失時，它變得更糟糕。由此產生的混亂往往葉原房主樁訴訟、 員警和義務支付兩個按揭貸款的眾多探視。這種騙局當前發生只在某些地區的國家，而還沒有廣泛。房主可以輕鬆地避免這種騙局被簡單地認識到一個簡單的事實 — — 您只是不能不償還貸款的情況下離開放棄一項按揭的義務。請記住，如果這聽起來太好是真的，這是太好了，是真的。

回家再融資騙局 � 竊賊使用身份資訊竊取來竊取您的股票

自 2000 年股票市場的消亡，蓬勃發展的房地產市場。在家裡，都投入了名正言順地謹慎投資股票的投資者。這有驅動安老院的美國價格達到創紀錄的水準。長時間的房主們發現他們在自己家中有了巨大的股本，隨著值上升，有時在成千上萬美元。在過去的五年是好房主和貸款人的。不幸的是，在過去的五年也有好偷的家園，往往沒有主人的知識從公平使用的身份資訊竊取的股本賊。

目前，在美國的家的中值為多一點二十萬元，如有大量的股本小偷的動機。這一騙局相對較簡單，通常涉及完全付清的安老院舍。小偷獲得房屋主人的社會安全號碼和假駕駛證主人的名稱中的副本。使用此假的鑒定，小偷偽造 quitclaim 公契，文檔傳輸給協力廠商的財產的房主興趣。檔稱，從本質上說，"我不希望此屬性了。"然後可以轉移財產小偷選擇的任何人。一旦發生轉移，小偷適用于家用股本貸款、 獲得的資金，而簡單地走開。在備用的方案中，小偷只賣房子，插口錢。在房地產交易中的大多數機構這幾天都很忙，常常可以完成這種類型的物業轉讓無須過分關心。

這是一個涉及房地產的近年來湧現的很多詐騙。儘管當局有一定興趣捉賊，這種情況下很快變得相當複雜，和幾個員警部門有處理這些情況下，因為它們是相當新的所需的必要專門知識。往往不房主有小追索權以外的其他事務中涉及的按揭公司起訴。針對可能的身份盜竊與股票盜竊詐騙最好的防禦是仔細地保護您的身份並避免讓任何人你的社會安全號碼，如果您可能可以避免它。未能這樣做可能會花費你你的家。

世界上的戰爭： 學生資助與生活

它是令人擔憂的時間，為當前和未來的學生。保誠保險，數字顯示三分之一的英國大學學生有考慮放棄學業，他們遇到了財務緊張。它不是令人驚訝的是許多潛在學生都發現需要認真仔細考慮去大學的優點。隨著課程的學費，除了政府的財政支援，跌幅增加當前作物的畢業生可以預期 （目前超過平均 13,000 英鎊） 的巨額債務進入就業市場時，他們希望將獎勵他們一份高薪的工作。

不過，更多的學生，高等教育生產線被擱，進行學位，成為貶值一次精英的資格。突然，雇主發現自己包圍畢業生的含糊不清的品質。著名的薪水很高的職業生涯很罕見的這些天和畢業生髮現自己越來越多地依靠個人出售自己，而不是學術工作的基礎能力的許多訪談通過大量的籃球，跳的壓力下。

學生需要承擔責任，他們自己的財務狀況，雖然政府尋求我們識別 （失業人士是好書 … … 和教育票），其行動承擔責任，國家並沒有 （"這是你自己未來的投資")。

太多想把他們的頭埋在沙子裡，等待中獎，使一切更好。與超過 1 萬億英鎊在英國的個人債務，學生需要認識到，他們祈禱的是"可能就是你 ！"其實"這是你 … … 在債務"… … 比風秋季更有可能被困風。

問題的一部分是充滿希望的期望 (別名拒絕），一部分是恐懼的控制自己的個人財務 (別名冷漠），部分是缺乏知識 (別名無知）。第一個是困難的並由個人必須克服。不過兩者都可以克服的尋找，其他兩個説明。資訊來源的需要，積極推動和消費者，通過。

不是有資訊沒有孩子。 有很多的金融產品比較網站載入與資訊 （及照片）： 首先，http://www.moneynet.co.uk/ 或 http://www.moneysavingexpert.com。金融服務管理局有消費者 http://www.fsa.gov.uk/consumer/index.html 為自己財務的説明資訊。

作為諺語說，"你的追求和須找"。它可能是一個沉痛的教訓，但這是一個我們必須所有當前擁抱。

英國債務成為令人關注

過去的幾年，債務英國的態度已收到一個重大轉變。在英國被視為一個國家，舉行了節儉是美德，審議債務副，一旦它現改為由于英鎊 1.3 萬億，抵押貸款、 信用卡和其他貸款。債務這一增長的主要原因是英國癡迷于房屋所有權，八成的借款。在 2005 年的首三個月中授予的收樓訂單數的數位已經達到近 26,000，這是自 1995 年以來的最高數位。

消費信貸輔導服務 (跨) 報告有已經接到人們擔心債務增加了 50%，與去年相比。

主席的核心承諾，瑪律科姆 · Hurlston，說：
"消費者是花費較少，償還較少。有早期跡象在這裡，對整個消費驅動的經濟可能進入較低的齒輪。

在過去，房主已對信貸的依賴以前衰退的主要受害者，但是，這次看來年輕人是最大的風險。說"我們看到很多年輕的人來找我們的説明，"弗朗西絲 · 沃克，從消費信貸輔導服務 （http://www.cccs.co.uk/），"他們是經常是十分嚴重的債務，他們所能借遠遠超過在過去。麻煩的是他們有沒有資產，所以當他們陷入困難他們沒有什麼可依靠。"

它不是只有年輕人才不過都受到影響，如之家交換手每個月的數量正在逐漸減少，而高街銷售不好 — — 傳統的標誌，消費者一般都開始受到。與英國的主要銀行，包括巴克萊、 滙豐、 蘇格蘭哈裡法克斯銀行和皇家蘇格蘭，銀行不良消費者債務，最近被警告一些看來消費者需要採取更多的財務責任，為自己，而不是依靠程式的提供程式來保護他們。

獨立財務顧問，艾倫 · 斯蒂爾評論說，"債務一直是少數人的一個問題。當前的問題之一是銀行經理的意願手拿貸款和信用卡，這意味著此少數民族在增加，但大多數應對他們的債務"。

免費資訊信用卡包括成本，從比較網站像 Moneynet （http://www.moneynet.co.uk） 或 Moneyfacts （http://www.moneyfacts.co.uk/)can 説明消費者檢查率最低和最好的交易上的貸款和信貸需求，從而減少扣不當銷售由提供高額的利息費用的風險。

出售施加更嚴格的標準產品的方式更嚴格守則的介紹，並從合格的財務顧問財務資訊的使用也會有助於保護消費者免受可能引起的債務問題。

BBC，債務的慈善機構，國家憂心忡忡 (http://www.nationaldebtline.co.uk/) 的採訪中說，"我們還沒有在上世紀 90 年代早期方案中，但大量的人生活，並超越他們的收入"。

機構喜歡國家憂心忡忡，市民的意見，共同 （http://www.cas.org.uk/） 和業務憂心忡忡 (http://www.bdl.org.uk/) 可為市民提供債務的控制 ； 不斷升級的不幸事件中的資訊但要防止從放在第一位獲得這一水準，情況要好得多。

通過減息轉按金融重生

很少人生中的我們什麼改變我們過去所犯的機會。減息轉按提供更理想的生活時間機會從抵押貸款更改為另一種一次。

如此的三四十意願的錯誤是什麼説明治癒嗎？隨著利率下降，抵押貸款採取年前將出現過度充電。按揭人競逐採取新的按揭貸款的利息的新利率。

但有一點保證利率將在此時是常數或不會超越這個水準。所以，承按人總是有經營範圍通過説明轉移其原始的按揭貸款的人。因此，揭受益借款人和抵押貸款提供商。

揭還採取以外提高利率的原因。很多時候只能以延長還款期限減息轉按的人們選擇。這是更可見利息只按揭貸款的情況下。利息唯一的抵押貸款，我們知道，需要每月支付的按揭利息和還款期限結束時完全和最終付款。

前抵押貸款再融資將推遲按揭還的款。新的按揭將有新一屆的還款。新的按揭協定有心人前的交易。借款人可能是時間的在失去他的家，他已要求使在該點及時償還的風險。借款人獲得時間計畫的新的按揭協定還款。

然而，我們不應忽視圖片的另一面。借款人背負債務一段長時間。更多是在按揭中所涉及的時間，更多是利息成本。

專門的抵押貸款有有限的好處期之後，他們變得更多的負擔。舉例來說，提供按揭貸款買方的第一次打折率在最初的幾年。之後，首次置業人士將不得不依法按揭市場流行的利率支付。通過再融資第一次買家按揭借款人能逃避高利率或不利條件。

全指向你，如果你猜到了揭函數作為債務整合工具。其實這些經常使用，來解決債務互動抵押貸款。減息轉按提供了新的抵押貸款，通過新的貸款人同意解決通過聯合抵押貸款交易的所有債務。由於儲蓄通常會導致在交易中，這可能是借款人的優勢。作為借款人提前償還支付的按揭利息剩餘的全部值。節約是談判進程的結果。更多技術是一個人的談判技能，更將儲蓄會。

然而，一些銀行明確地禁止轉由納入影響的條款中的條款和條件。一些承可能會凍結三四十的一段時間的權利。例如現金後抵押貸款借款人按揭的開頭獲取現金的地方徹底禁止一段轉按的權利。期間可能與放款人不同。這可能會嚴重阻礙借款人的自由將更改為新的協定。因此必須簽署的虛線時密切合作尋找這種條款。經同意的條款一旦有沒有再回頭。可能沒有第二個機會轉。